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內容簡介:
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我以為 這是因為我不愛你
直到你離去???? 我才發現
不思念你
是因為 你? 總是在我身邊博客來
買了妳最愛的馬卡龍；
午餐吃了豬排飯，給妳留了一塊腰內肉；
新聞說氣溫降到十度，
在超商買了小白兔暖暖包，我先搓熱了；
忠孝東路上鞋店打折，一雙零碼女鞋是妳的尺寸呢；
睡前調了早上七點的鬧鐘，但我八點起床就來得及了，
這是提醒自己打電話叫妳起床……雖然已沒有妳的下落，
但還是不由自主地以妳還在身邊的方式，
獨自生活並想念著。作者簡介貓草博客來網路書店博客來網路書局我希望自己的文章是可以讓人上癮的。
所以，我叫做貓草。本來很不客氣的希望自己是鴉片或是海洛因之類毒性更強的、讓人更上癮的那種。但出版社編輯很委婉的跟我說，“別用這種會被抓去關的毒名字，可以嗎？”從事寫作工作，郎不郎當快十六年。
本來退居幕後，是個催稿不眨眼的編輯，
如今成為作者，自己終於體會到被催稿的苦。我是貓草，我養的是烏龜還有狗，
沒養過貓耶。
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內容來自YAHOO新聞
銀行、壽險競推「以房養老」 該怎麼選？
如果你還抱持著養兒防老的觀念，那可能就落伍了！因為根據實際狀況，台灣人口老化腳步加快，在高齡化及少子化的趨勢下，到了2025年，65歲以上的老年人口將會是幼兒人口的2倍以上。由於台灣民眾愛買屋，房屋自有率高達8成，因此「以房養老」也成為政府和金融機構另闢蹊徑，用來作為老年經濟支持的解決方案之一。
顛覆！考驗國人理財觀
以房養老，是「用房子來籌措養老金」的一種方式，在國外行之有年，包括銀行、保險公司以及社會福利機構都可作為提供的機構主體。在台灣，目前只開放銀行提供不動產逆向抵押貸款，申請人抵押房產給銀行，銀行再定期給付申請人近似年金的生活費；好處是房屋仍可自住，身故後，房產繼承人可選擇清償或是承接貸款，房屋所有權仍可順利移轉。
2013年三月，行政院曾推出試辦方案，以70歲的老人，估價約1000萬元的房產為例，依據平均壽命所制定的利率，男性每月約可領取3萬5000元，女性則每月約領取3萬元，領到身故為止；而不動產核定價值愈高，每個月可領到金額也較高。只是，由於國人觀念較傳統，且該方案對象限定較嚴，包括申請對象必須符合三大條件：單獨持有房產、65歲以上、沒有法定繼承人等，因此試辦成果有限。
「立意不錯，是觀念難以被打破的問題。」宏觀財務顧問公司總經理邱正弘指出，大部分的台灣民眾辛苦打拚了一輩子，努力掙錢養家活口繳房貸，心理上的安全感總是無法用金錢衡量；因此大多數人幾乎都捨不得把房子賣掉，且都想傳承給下一代。
注意！一給付就不能解約
然而，換個腦袋思考，若是趁房地產價值仍高時，提早活化作為預備老年所需，又或者已屆老年的族群，發現自己老後退休生活費不足，以房養老就變成籌措財源的另一個管道，不至於落得「窮得只剩下房子」的窘境。根據中國信託銀行三月初發布的調查，將近五成受訪者認同將此作為退休養老方案，但也有近四成民眾對房屋所有權的歸屬表示不清楚、有疑慮。
目前，包括土地銀行、合作金庫、台灣企銀等公營行庫，都已推出以房養老方案；其他宣布要推出、但還未正式開辦的還有台灣銀行和華南銀行，民營銀行則包括台北富邦銀行、中國信託銀行也表示要在近期推出。
攤開目前市面上的以房養老專案比較，和一般房貸不同的是，限定老齡者才能申請，並且採取定期給付，避免借款人提早用罄養老金，以及遭人覬覦財物的道德風險。
更進一步來看，土地銀行僅提供逆向抵押貸款，資金運用彈性較高。合作金庫和南山人壽則合作推出包括以年金為主約、結合長期照顧保障及終身醫療附約搭配的組合式商品，透過保險機制，提供多一層風險保障，彌補不足的財務缺口；且特別的是，放款成數不超過5成者，房貸利息可在貸款期間免繳掛帳，借款人身故後， 再和剩餘本金一起結算。
合庫也有利息上限的掛帳機制，借款戶每月所付出的房貸利息不超過給付的三分之一，多出來的部分則先掛帳，待日後借款戶身故再由繼承人清償。此方案的好處是替借款戶在生存期間，爭取更多的資金運用彈性；此外，在結合保險商品的部分，也提供保證給付期間，也就是說，在借款人尚未領完年金金額即身故的話，可由受益人或其他應承接人繼續領到期滿。
而台灣人壽則和台企銀，除了同樣結合房貸和保險，還加上安養信託機制，等於替年金再加上一層保險。相關主管表示，信託擁有指定用途、專款專用好處，當事人若不幸發生失智、失能情事，能確保年金不致被他人盜領，為了推廣這項資產保全的功能，台企銀信託費也特地調降；例如，1000萬元的信託專戶，每個月僅收約200元的管理費。
慎選！針對自身需求再下手
站在高齡客戶角度而言，趁房價高點時，透過活化手中房產來換取老後尊嚴和更有品質的生活，是一項不錯的選擇；只是，羊毛出在羊身上，由於個別業者基於經營風險，因此在方案上比較保守，目前僅適合有迫切需求的族群購買，為了避免糾紛，審閱合約還是必須多留意，一定要注意以下三大風險。
首先，以房養老最大的限制就是合約內房子不能自由處分，若搭配保險年金給付，不能中途終止契約或申請保單借款，也沒有解約金。其次，年金險所使用的生命表有別於壽險，因此，雖然活到老領到老，但是相同的本金投入，所得到的生存金會較少。
最後，購買前要特別詳閱合約內容，注意業者固定給付的年金，可能會來自於部分所繳的躉繳本金，以及附加其他相關的成本費用，當產品提供的保障愈完整，要付出的代價也更高。
舉例來說，台企銀和台灣人壽所推出的方案，雖然保單本身的預定利率2%，然而保險公司為何能給出5%生活費呢？相關主管解釋，這個方案為解決特定族群的燃眉之急，部分配息來自本金，比較適合短期內需要較高生活費，且擔憂自己失能，或擔心金錢被他人挪用風險的特定族群；除了這點，在扣除房貸利息及信託費用後，實際到民眾手上的生活費僅餘本金的3%。另外，南山人壽的即期年金險所搭配的附加費用率約4到5%。
「就像你買一張高雄到台北的車票，但是在新竹先下車了，票還能退嗎？」邱正弘說，保險本身就是賭局，壽險是保障活太短的風險，年金則是活太久的風險，但是回到出發點，「難道買壽險的時候，你會想要它趕快理賠嗎？買年金險的是因為想要活愈久，領愈多嗎？其實深度思考，會發現你最核心的需求，多餘的利息或金錢都只是附加價值。」
邱正弘提醒，買年金險一定不能抱持著「要賺」的心態，而是要考慮它是否能為你解決問題；同樣地，是否考慮「以房養老」也是相同的邏輯，端看自身的需求。
圖文獲財訊雜誌授權刊登。
新聞來源https://tw.news.yahoo.com/銀行-壽險競推-以房養老-該怎麼選-025700524.html
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